Los préstamos dudosos: una preocupación europea

Por: | 27 de julio de 2017

Los préstamos dudosos y morosos (que aquí llamaremos sólo dudosos, en inglés non-performing loans, NPL) han recibido recientemente la atención por diversos órganos de la UE, entre ellos los dos colegisladores, sobre los cuales vamos a centrar aquí nuestro interés.

En primer lugar, el Consejo de la UE, en su formación ECOFIN, que el pasado día 11 adoptó un plan de acción, que afecta a diversos órganos de la UE, incluso a los Estados miembros, que se resume en el cuadro final de este post. En segundo lugar, el Parlamento Europeo, que dos días después emitió una breve nota informativa (briefing) sobre el estado de la cuestión incluyendo como anexo un resumen del plan de acción anterior. Antes, recopila la evidencia empírica sobre el tema en los distintos países y en el conjunto de la UE en el recuadro siguiente.

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Por lo que se refiere a España, nuestro país no está en la peor posición, pero tampoco en la mejor (todavía por encima de la media de la Unión Europea). Nuestro nivel de préstamos dudosos es relativamente bajo, pero se ha incrementado de forma significativa durante la crisis, aunque también es de los países que han intentado dar una respuesta comprehensiva al problema. Al nivel de toda la UE, los préstamos dudosos suponen el 5,1% del total, en disminución en los últimos tiempos, pero todavía muy por encima de otros grandes países como Estados Unidos y Japón, en torno al 1,5%. Lo peor se concentra en el grupo de diez países cuyas ratios de préstamos dudosos superan el 10% y en dos casos (Grecia y Chipre) el 40%.

En definitiva, se trata de un problema relevante en el conjunto del sistema bancario europeo, al que se debe dar una solución adecuada, no sólo pensando en el pasado, sino también en el futuro, que es lo que pretende el plan de acción antes mencionado. Las medidas de este plan se desarrollan en tres direcciones complementarias:

  • Mejoras en la supervisión, que debería considerar expresamente el tema de las provisiones, que no son una mera cuestión contable, sino un importante mecanismo de control del riesgo de crédito.
  • Legislación mercantil, insolvencias y recuperación de préstamos dudosos.
  • Transferencias, incluso la creación de un mercado secundario eficiente, de préstamos dudosos, incluyendo las sociedades de gestión de activos, como es SAREB en España.

Todo un programa, que llevará su tiempo hacerlo efectivo. No incluimos aquí el tema del reconocimiento y valoración, a través de las provisiones, de los préstamos dudosos, que como tales no resuelven el problema, aunque sean muy importantes para su medición, pero sobre el que habrá importantes novedades en nuestro país y otros, ante la entrada en vigor de la Norma Internacional de Información Financiera 9 el próximo 1 de enero. En España va a dar lugar a una nueva circular contable del Banco de España, actualmente en preparación, que está previsto que entre en vigor en dicha fecha.

Dado que se aproximan las vacaciones, por si alguien desea profundizar en este tema durante las mismas, sin ánimos de ser exhaustivos, resumimos aquí las principales iniciativas adoptadas por otros órganos de la UE en torno a los préstamos dudosos, que van en la dirección del mencionado plan de acción:

  • Comisión Europea (CE): consulta pública sobre mercados secundarios de préstamos dudosos.
  • Mecanismo Único de Supervisión (MUS)/ Banco Central Europeo (BCE): revisión de los regímenes de préstamos dudosos en los países del área euro y guía sobre la gestión de préstamos dudosos.
  • Junta Europea de Riesgo Sistémico (JERS, ESRB en inglés): informe sobre posibles soluciones, con cinco principios de alto nivel.

Por supuesto, el tema tiene un alcance mundial. El Comité de Supervisión Bancaria de Basilea ha emitido recientemente unas orientaciones sobre unas definiciones comunes de riesgos dudosos y de su posible solución a través de operaciones de refinanciación o reestructuración.

 

PLAN DE ACCIÓN FRENTE A LOS PRÉSTAMOS DUDOSOS

 CONSEJO ECOFIN

 11 JULIO 2017

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               ABE = Autoridad Bancaria Europea (EBA en inglés)

               AC = autoridades competentes

               AEVM = Autoridad Europea de Valores y Mercados (ESMA en inglés)

               CDR IV = Directiva de requisitos de capital vigente (en inglés)

               S/P = sin plazo

               Fuente: elaboración propia, a partir de Consejo ECOFIN

 

 

 

 

 

Hay 5 Comentarios

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Tres per cent i trafics de fincas i propietats a Santa Cristina.

En relaciò a les quantitats de diners reclamats per l´Ajuntament,es un procediment viciat desde el principi, perque estan calculats en base a la construcciò de 2 vivendas , de 240 metres cada una,a partir de la licencia de obras que va concedir l Ajuntament, pero que no es van arribar a construir mai.
O sigui, formalment, per escrit ens autorizaven a edificar, pero en la práctica, no ens van deixar fer rés, amb el pretexte de una nova normativa que obligave a fer una perforaciò geológica,del terreny i moviment de terres, per comprovar que existia un subsol de roca, solida, a on es podien sostenir les columnes i fonaments de la casa.
Es tenie que contractar una empresa, per fer aquesta feina, i presentar una certificació.
Va resultar imposible conseguir la certificació, i trobar una empresa per fer la feina, perque una nova norma suposave molta feina afegida i les empresas estaven totas ocupades.
En diversos casos es pagave un 3 per cent per tenir facilitats.
Ales.hores vem tenir que renunciar a la licencia de construcciò. No teniem tampoc la obligació de pagarla, perque va ser anulada.

Al mateix tems, ens enviaven unes factures falses, reclament quantitats desorbirades e injustificades de diners, amb un sobre que posave" Ministerio de Hacienda", i al interior," Ajuntament de Santa Cristina", i per lo vist era una quantitat que es te que pagar quan les obres de construcciò estan acabades, i les casas construides.
Pero alla no hi habia absolutament res construit. Es pot definir com una extorsió i una prevaricació,perque van enviar 12 cartas, en tres mesos, amb amenaces de embargament, si no es pagave lo que ells volíen.

Al final, sobre una base se quantitats incorrectes, equivocades, van anr inflant amb interessos i recarrecs, una cifra equivocada.
Nosaltres vem enviar trasferencies bancaries i giros postals, a un comte corrent del Ajuntament, que ells no van tenir amb comte,
Els diners van desapareixer.

El primer embargament es va fer per un presunte deute de 3.000 euros aproximadament.

La falta de confianca amb les actuacions municipals i administratives, ens porte a creure que això no es una actuaciò seriosa,i que alguns funcionaris del Ajuntament no tenen bona fe.
Un deute del impost del IBI podien embargarlo del comte corrent bancari, com correspont legalment.
També es te que dir que la enorme bombolla inmobiliaria del 1998 al 2008, ha sigut aprofitada per lucrarse per molts funcionaris, que volien participar en els negocis.
Tambe volem denunciar que en el Expedient falten molts documents, especialment els que es refereixen a les transferencies bancaries, i els fax amb els rebuts i comprobants, envides per nosaltres, i que aguns documents tenen signatures falses, i altres estan manipulats.
Una cosa es el Dret Administratiu i ina altre cosa el Codig Penal.Una cosa es un embargament i un altre una Expropiació.
Recordem que Apropiación indebida i Prevaricación, i Enriquecimiento Ilicito, son delictes penals.
Tambe que una cosa es un petit deute modest dels IBI, i un altre el trafic de terrenys expropiats ilegalments. Una cosa es el ambit administratiu i un altre els delictes penals.

El Ajuntament ha donat un valor económic al terreny de 54.000 euros, pero ha fet una expropiació per un fictici deute de 5.700 euros. La diferencia de valor i la desproporció, son un robatori o apropiacio ilicita de la plusvalía, i un arriquiment ilicit.
Are han posat a la venda la finca a un preu 10 vegades superior al preu de la expropiacio, i no pagaran res als propietaris legitims.

PREVARICACION Y NEGOCIOS CORRUPTOS EN SANTA CRISTINA
Vull referirme a una situació irregular, de abús, i prevaricació, relacionada amb les consecuencies derivades de les especulacións amb la bombolla inmobiliaria, trafics de fincas i propietats, negocis fraudulents, i cobraments ilícits, preus inflats amb artificis, injustificats, i sistemes de tant per cent,mobbing inmobiliari,i un ús molt pervérs i malintencionat de les normes.

Concretament el Expedient nº ........, de la parcel.la finca nº ..... a la urbanització ....., carrer ......a, i el embargament, i expropiació, del terreny, de part del Ajuntament de Santa Cristina

Es tracta de un lloc situat a molta distancia del poble, la platja , que encara que es digui urbanització, i es cobrin uns diners corresponents a impostos de manteniment, en realitat, no es legalment una urbanització, i no te cap mena de serveis, ni vigilancia, ni recollida de escombraries, ni correus, ni neteja urbana, etc.

Les actuacions del Ajuntament son injustes, ilegals, desproporcionades, i considerant que segons el art. 62 de la llei 30/92, es declaren nuls de ple dret actes que lesionen drets i llibertats, i per l´art. 217 de la LLei General Tributaria, la nulitat de ple dret dels actes contraris al ordenement jurídic ,
em presentat un escrit a on demanem la nulitat de les actuacions, segons el procediment contingut al art. 217LGT.

Han existit una serie de errors, equivocacions, manipulacions, sostraccions, posibles robatoris de documents i de diners, que han portat a una situció ilegal, i s´haurien de rectificar, i també una serie de notificacions enviades a direccions incorrectes, fet a propósit, amb el desconeixement dels interessats, produint una situació de vulnerabilitat , de indefensió , i falta d´informacions correctes. Els propietaris no en sabien rés.
Si es tractave només del pagament de un impost del IBI, podíen fer fácilment un embargament del comte corrent bancari,de la quantitat corresponent. Era una cifra modesta, i de poca importancia, i es podia solucionar fácilment.
Les intencions dels funcionaris, no era de solucionar rés, mes aviat volien espoliar,confiscar la propietat, o extorsionar a les personas.
El Senyor G s´encarregava de fer els pagaments,i no entenia ni parlava el catalá, o el castellá, i va ser enganyat fácilment.No li van donar informacions correctes.

Hi ha una enorme desproporció entre un modest deute del IBI i el valor del inmoble.Una violació del dret a la propietat privada.

Alguns funcionaris tenen una conducta irregular, o antisocial, de mala fe, o de dobles intencions.


En el Ajuntament, estan intentant, are,a la secretaria, vendre la finca a un preu 10 vegades superior al valor de l´adjudicació, seguint una valoració de taxació que han fet ells, produint un arriquiment ilícit, i de fet, un negoci corrupte i una estafa.
En altres casos similars, han existit importants beneficis personals,de funcionaris, o altres, relacionats.

PREVARICACIO I NEGOCIS CORRUPTES A SANTA CRISTINA

La questio de Santa Cristina es, sobretot una maquinació organitzada, per robar propietats, posarles en venda, i quedarse amb els diners, estafan els propietaris. Actuacions fraudulentas, programades desde un principi.

Amb falsas apariencies de legalitat, ja existeixen, diversos casos,i greus antecednts en al passat, del delicte de enriquiment ilicit.Un mobbing i tráfic inmobiliari, relacionat amb la bombolla inmobiliaria especulativa. Son molts diners desaperaguts, amb artificis manipulats de mala fé. Actuen a l´esquena dels interessats, procuran que no poguin assebentarse i no sapiguen res.No poden defensarse.

Alguns propietaris encare no s´han assebentat de que els hi han pres la propietat de la seva casa o terreny, o inmoble, i ja ha sigut venuda, i els diners han desaperagut. No els hi diuen res i no els hi pagen res. Es quedan sense la casa i sense els diners, per descuidarse, o per ignorancia.

Viuen al extranger i de vegades la seva adressa o direcció, ha canviat no reben res,cap notificació, perque no ha informat del canvi de direcció. En alguns casos , per questions personals o profesionals, s´han divorciat, han canviat de treball, i ja no es el mateix domicili.

Pagaben els impostos del IBI domiciliat en un comte corrent bancari, pero el banc ha fet fallida, i ja no existeix. No es paguen els Ibis.

També está el fet de que el Ajuntament ha aumentat el preu del IBI de quasi el doble, sense informar a nigú. De vegades, el banc retorne el rebut sense pagar.

Per un deute inflat de 3.000 euros, i provocat amb artificis, poden expropiar una casa del valor de 300.000 euros,i repertirse els diners. No volen fer embargaments de comtes corrents o llibretas d´estalvis, com diu la llei, van directament a expropiar un inmoble. Existeix una gran desproporció entre el valor del deute de un impost, i el valor económic de un chalet, o de un terreny.

Les victimes son sempre persones o familias extrangeras o persones que no viuen a Santa Cristina.

Ningú els ha informat. El Ajuntament envie cartas de correu ordinari a direccions equivocades, a propósit, de manera que aparentment, el destinatari ha rebut la notificació, pero en realitat , procuren que no pogui saber rés, amb una ocultació dels fets i actuacions, provocant una situació de indefensió, i vulnerabilitat.

Fa poc que van expropiar un chalet de un Senyor notamericá, que vivia a Alemania, el seu banc no va pagar els rebuts del IBI, i es va acumular un deute de 7.000 euros, que despres el Ajuntament ha inflat fins a 10.000 euros amb frau i artifici, interessos i recárrecs, li van enviar una carta a una direccio equivocade o falsa de Estats Units, ell no va respondre, li van embargar, despres expropiar, despres la van vendre per 600.000 euros, amb tots els mobles, roba de vestir i efectes personal al interior, li van enviar una carta a una direcció equivocade o ficticia de Alemania, ningú va respondre, ho van publicar per edictes.
El propietari estave al hospital, i no va sapiguer res, ni va ser informat per telefono o mail, i al cap de un any, passats els terminis, el Ajuntament es va quedar amb tots els diners, els 600.000 mil euros del valor cobrat de la venda del chalet, i es van repartir comisions entre varios. Un empleat del Ajuntament tenie inclos una agencia inmobiliaria.

En algún cas, han rebut trocades per telefono de algun propietari, pero no l´han informat de rés, ni li han preguntat la seva direcció correcte, per notificarlo amb seguretat.
Creiem que en un Ajuntament que te un alcalde de ERC no es poden permetre actuacions que perjudican a les persones, el nom i la integritat moral de una Institució, ni tenir una complicitat o un encobriment amb fets delictius,que abans o despres, sortiran a la llum pública.

La narració de altres detalls ilegals, delictius, facturas falsas o de extorsions,o de tráfics de influencies, o de cobrement de comisions, tot documentat amb papers i grabacions, en el seu moment, podem exposarla de la manera apropiada.

Al final, un embargament es un segrest, que es pot solucionar pagan, o al Estat, a Hacienda, o a les personas,o a tots dos.
Hi han cobradors especialistes, fora del Ajuntament, pero encarregats, o associats, a funcionaris. Molta hipocresia.

Molts funcionaris s´han lucrat hipócritament.
Es té que trobar una solució, perque tot aixó será públic, i es pot interpretar molt malament, existeixen molts fets camuflats, o amagats, i tot plegat es perillós.
Es necesaria una intervenció per corregir i solucionar actuacions degenerades,que, encare que al principi tenen una apariencia de legalitat, al final es tornen fets ilegals,delictius, abusan de normatives interpretades arbitrariament, si ningú no diu rés.
Una interpretació i una práctica de les lleis,que proporciona un poder i una oportunitat de estafa,de manipulació,i de extorsió que es molt semblant a les activitats de una associació ilícita,,per la ocultació,discreció, silenci,complicitat, encobriment, manipulació.

Gracias por la información. Al menos España no es la peor...

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Finanzas a las 9

Sobre el blog

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