Un débil mercado único minorista

Por: | 30 de marzo de 2017

Desde que el mercado único europeo echó a andar el 1 de enero de 1993, en su vertiente financiera siempre ha tenido como línea más débil el lado de los consumidores, véase nuestro post en este blog sobre el antecedente inmediato del plan de acción que ahora se presenta. Aún hoy, los consumidores solo contratan en torno al 7% de servicios financieros procedentes de otro Estado miembro de la UE.

No es extraño pues que la Comisión Europea (CE) haya propuesto hace una semana un plan de acción de servicios financieros destinado a los consumidores, con el sugerente subtítulo de “Mejores productos, mayor elección”, COM(2017) 139, cuyo contenido concreto se resume en un anexo, en el que nos hemos inspirado para elaborar la siguiente tabla.

No todas las acciones implican que la CE lance una propuesta legislativa, de modo que algunas de ellas se intentarán, al menos inicialmente, por otras vías. En este sentido, lo que se presenta es, sobre todo, una hoja de ruta en la dirección indicada. Un aspecto importante es que se pretende beneficiar tanto a los consumidores como a sus proveedores, que son los que pondrían a disposición de los primeros más y mejores servicios.

Tabla 1

En coherencia con la acción nº 10 de la tabla, pero, sobre todo, reconociendo la relevancia que tiene hoy la tecnología financiera (FinTech) en la configuración y distribución de los servicios financieros, la CE ha lanzado simultáneamente una consulta pública[1] sobre el tema, con el objetivo de llegar a  un sistema financiero europeo más competitivo e innovador. Esta consulta tiene de plazo de respuesta hasta el próximo 15 de junio. Sobre la base de la misma y de los trabajos de un grupo de expertos, la CE espera presentar próximamente una estrategia de FinTech para la UE.

El plan, que forma parte de la denominada unión del mercado de capitales, motivo por el cual no contempla apenas los productos de inversión (incluyendo los seguros), que se han tratado en otras iniciativas previas, se basa en tres ejes:

  • Aumentar la confianza de los consumidores y capacitarlos para adquirir servicios financieros no sólo en su país, sino también en otros Estados miembros.
  • Reducir los obstáculos legales y reglamentarios que afectan a las empresas que intentan ofrecer servicios financieros en otros países.
  • Fomentar el desarrollo de un mundo digital innovador.

En relación con la tecnología, la CE pretende seguir tres principios básicos:

  • Neutralidad tecnológica: la regulación debe ser la misma cualquiera que sea el canal de distribución de los servicios financieros
  • Proporcionalidad: las normas deben adaptarse a los distintos modelos de negocio, dimensión y actividades de las entidades
  • Integridad: transparencia, privacidad y seguridad de los consumidores

Como la propia CE reconoce, el plan se une a otras iniciativas previas orientadas a segmentos específicos de los servicios minoristas, algunos de los cuales se han tratado en este blog, como es, por ejemplo, el crédito hipotecario, a cuya regulación europea estamos todavía pendientes de adaptarnos y vamos acumulando más retraso. Esto tiene cada vez menos justificación a la vista de las sacudidas que ha ido recibiendo nuestra legislación hipotecaria, precisamente por no tener en cuenta derechos reconocidos a los consumidores en la normativa de la UE.

En definitiva, el mercado único financiero minorista no resulta un tema fácil para avanzar con facilidad sobre el terreno, pero esto no quita que consideremos necesario y muy positivo profundizar regularmente en los pasos que se han ido dando a lo largo del tiempo. La ayuda de la tecnología con que se pretende contar ahora debe considerarse muy valiosa, siempre dentro de un marco de máxima seguridad y evitando que se genere un fenómeno de exclusión financiera.

 

[1] Disponible solo en inglés.

Hay 1 Comentarios

Pasan los años y vemos como va cambiando todo. Grandes avances y cambios en todo el comercio y también en la unión europea, donde ahora se ha ido Inglaterra.
Y por no faltar más ahora el covid... A ver como acaba todo, esperemos que bien para todo el comercio tanto físico como online.

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Finanzas a las 9

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